Seguro de Crédito

Seguro de Crédito Interno é aquele que garante ao Segurado o pagamento das vendas a seus clientes (Devedores).

Em resumo, é a cobertura contra a falta de pagamento, seja por atraso, falência ou concordata do Devedor.

Com a contratação do Seguro de Crédito Interno, o Segurado tem acesso a importante e variada gama de serviços, que influem positivamente na evolução dos negócios. E, além de garantir as operações de crédito de uma empresa, o Seguro de Crédito Interno ainda tem a oferecer ao contratante uma série de serviços complementares:

Este tipo seguro destina-se às empresas que vendem a prazo, cujos clientes sejam pessoas jurídicas.

Um dos principais benefícios deste seguro é a melhoria fiscal nos balanços do Segurado, como a possível redução do PDD (Provisão de Devedores Duvidosos) e o conseqüente aumento da liquidez.

O Seguro de Crédito proporciona proteção à sua empresa contra o risco de não pagamento de seus devedores.

O que é?

É uma proteção contra a inadimplência de vendas a prazo. O seguro de crédito garante indenização à empresa segurada (credor) que não receber os créditos concedidos a seus clientes (devedores). Pode ser contratado para vendas a prazo no mercado interno e para operações financiadas de exportação.

O segurado e a seguradora se comprometem a manter sigilo sobre as informações referentes ao seguro de crédito. O devedor não pode ter conhecimento da existência da apólice, pois isso poderia prejudicar totalmente os negócios em caso de má-fé por parte de alguns clientes.

Toda operação de crédito, garantida por seguro, reúne a participação de:

Seguradora

Responsável pela indenização ao segurado de parte do prejuízo decorrente da inadimplência de seus clientes.

Devedor

Pessoa física ou jurídica, obrigada ao pagamento do crédito que lhe foi concedido, de acordo com os termos da operação comercial realizada com o segurado.

Segurado

Pessoa física ou jurídica que contrata o seguro em benefício próprio ou de quem financia a operação de crédito.

O que é seguro de crédito interno?

Também chamado seguro de crédito doméstico, esse seguro oferece cobertura com validade no território nacional contra o risco de falta de pagamento de seus devedores (pessoas físicas ou jurídicas).

São cinco as modalidades do seguro de crédito interno:

• riscos comerciais;

• quebra de garantia;

• operações de consórcio;

• operações de empréstimo hipotecário; e

• operações de arrendamento mercantil (leasing).

Algumas seguradoras trabalham com outras modalidades, como operações de factoring (desconto de duplicatas) e cobertura para cheques sem fundo.

O objetivo do seguro de crédito à exportação é indenizar os exportadores brasileiros de bens e serviços que não receberem os créditos concedidos aos clientes no exterior. A inadimplência pode decorrer de:

• riscos políticos e extraordinários – moratórias, guerras e revoluções, entre outros.

Incluem exportações com faturamento em até dois anos, sendo a garantia da parcela segurada de responsabilidade exclusiva da Seguradora. As operações de curto prazo são divididas em dois subgrupos, conforme o prazo de pagamento:

• em até 180 dias, principalmente para bens de consumo e serviços de curta duração. A negociação do seguro de crédito à exportação se baseia no conceito de globalidade, ou seja, na emissão de uma apólice global, incluindo todos os créditos concedidos aos seus importadores, durante esse período; e

• entre 180 dias e dois anos, em geral, para máquinas e equipamentos leves que não se enquadram no conceito de globalidade e, por isso, deverão apresentar informações complementares no formulário básico da Seguradora.

Com prazo superior a dois anos, em geral, bens de capital, estudos e serviços ou contratos com características especiais.

Que ferramentas o seguro fornece para as empresas melhorarem a qualidade do crédito?

Além das coberturas que garantem indenização à empresa segurada que não receber os créditos concedidos a seus clientes, esse seguro oferece serviços complementares. Entre eles, destacam-se:

Com a contratação do seguro, a seguradora poderá auxiliar na análise de crédito de toda a carteira do segurado, definindo limites individuais de risco para os devedores incluídos na apólice. Essa análise se baseia em dados da seguradora e em informações do próprio mercado, levando-se em conta o histórico do devedor, seu potencial futuro de compra e sua situação econômica e financeira.

Após a análise individual, os devedores continuarão a ser monitorados durante toda a vigência da apólice. Com isso, alterações na situação cadastral, econômica ou financeira poderão ser percebidas e comunicadas ao segurado.

O segurado poderá eventualmente contar com a assistência da seguradora na gestão de cobrança dos créditos vencidos e não pagos, buscando uma solução amigável com o devedor inadimplente, mas sem interferir na política comercial do segurado. As recuperações de créditos vencidos são repassadas ao segurado.

A seguradora pode auxiliar o segurado na avaliação de suas vendas, tendo como referência o comportamento dos clientes nos últimos meses.

As empresas que optam pelo regime de tributação pelo lucro real incluem como despesa dedutível da base de cálculo do Imposto de Renda, o pagamento dos prêmios referentes ao seguro.

O prêmio é calculado sobre a totalidade da carteira de clientes da empresa; o montante de vendas financiadas; os históricos comercial, financeiro e de inadimplência; o ramo de atividade e a estimativa de vendas a prazo no decorrer de 12 meses, entre outros critérios. O acompanhamento das vendas estimadas, em geral, é feito a cada três meses, com influência direta sobre a reavaliação do prêmio.

Um dos fatores usados para estabelecer o preço do seguro (prêmio) é o faturamento anual do segurado. Sobre este montante é aplicada a taxa formada pela avaliação do risco do crédito. Quando se trata de contratos de seguro de crédito à exportação, o indicador do risco país também é levado em conta.

Sim. Existem fatores que influenciam diretamente o custo do seguro de crédito e, por isso, devem ser comunicados à seguradora dentro de 30 dias a partir da data em que o segurado tiver conhecimento.

• alterações desfavoráveis na situação econômico-financeira dos devedores;

• mudança de endereço ou razão social da empresa, sendo que esta última tem prazo de dez dias para ser comunicada à seguradora; e

Sim. Há um limite máximo de crédito com o objetivo de evitar excesso de exposição do segurado, limitando possível perda do devedor. O limite é definido pela seguradora nas condições particulares da apólice e será independente para cada um dos clientes do segurado

O limite máximo de responsabilidade da seguradora é definido por um multiplicador do volume de prêmios. Esse limite costuma ser um valor equivalente a 50 vezes o montante do prêmio pago.

O segurado, por sua vez, tem a obrigação de executar todos os atos necessários ou solicitados pela seguradora para recuperação de créditos. No entanto, a intervenção da seguradora e os atos relativos às negociações ou litígios não significam aumento do limite de responsabilidade definidos na apólice.

A participação do segurado no seguro de crédito (riscos comerciais) varia de acordo com a classificação do risco, geralmente, resultante da:

Antes da aprovação de uma apólice, as seguradoras costumam investigar e avaliar o risco do crédito proposto. Dependendo do resultado, é possível que a seguradora aprofunde a análise, com o acréscimo de informações, ou recuse a aceitação do seguro.

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